Пост про медицинскую страховку в США
Недавно в комментариях была дискуссия про американские медстраховки, и я решил написать небольшой обзор. Напишу простым языком, без перегруза фактами, потому что тема сложная, и даже сами американцы не всегда до конца понимают, как всё работает.
Медицинская страховка в США это огромная индустрия. Есть даже отдельные агенты и брокеры, которые помогают подобрать план под конкретную ситуацию. Часто их помощь бесплатная, потому что им платят страховые компании.
Если сильно упростить, страховки можно разделить на два типа: государственные (бесплатные или почти бесплатные) и платные.
К государственным относятся такие программы, какMedicaidиEssentialPlan(в Нью-Йорке), а такжеMedicareдля пожилых. Условия сильно зависят от штата: где-то покрытие лучше, где-то хуже.
Платные страховки это либо через работодателя, либо вы покупаете сами. Часто работодатель покрывает значительную часть стоимости, но бывает и 50/50.
Обычная медицинская страховка почти всегда не включает стоматолога и офтальмолога. Это отдельные планы (dentalиvision), которые покупаются дополнительно.
Теперь к самому интересному цене.
В Нью-Йорке, если доход около $100k:
один человек платит примерно $600900 в месяц
семья может платить $12002000+
И это не всё включено.
Есть несколько ключевых понятий:
co-pay доплата за визит ($2050 просто за приём)
deductible сумма, которую сначала платишь сам ($1000$3000+), и
только потом страховая начинает покрывать расходы
out-of-pocketmaximum максимум, который ты платишь за год (после
этого страховая покрывает 100%)
Теперь про врачей.
Найти врача это отдельный квест:
он должен принимать твою страховку
он должен бытьin-network
In-network это когда у врача есть договор со страховой. Если нет цены могут быть в разы выше. Чаще всего об этом не говорят, пока не получишь счет. Поэтому вопрос задавать нужно на этапе планирования визита. Иногда бывает, что врачin-network, а госпиталь нет. И наоборот. Поэтому всё приходится уточнять отдельно, часто по телефону.
Цены вообще отдельная история. Один и тот же анализ может
стоить:
$200 без страховки
$12001600 со страховкой (в зависимости от плана)
Главный парадокс системы: у тебя может быть дорогая страховка, но ты всё равно платишь из своего кармана. Как формируются цены до конца не понятно даже многим местным.
Ещё один момент это покрытие процедур.
Чтобы понять, оплатит ли страховая лечение, часто нужно:
получить направление от врача
дождаться одобрения (pre-authorization)
Но в реальности часто делают сначала, а потом уже разбираются со страховой.
Теперь немного личного опыта.
Жена попала в аварию. В Нью-Йорке действуетno-faultinsurance лечение оплачивается независимо от того, кто виноват. Были переломы, поэтому делали МРТ, КТ, физиотерапия и т.д. Лимит страховки в $75kпочти исчерпан. Если бы платили сами, скорее всего уложились бы в $58k. Это хорошо показывает разницу между страховыми ценами и реальными.
Ещё один момент счета и коллекторы.
Если возникает долг, с вами могут связаться финансовые отделы или коллекторы. И переговоры часто сводятся к простому диалогу: сколько можете заплатить, на том и договорились.
У меня был случай: сделали УЗИ, страховая отказалась платить, госпиталь не выдал результаты, хотя могли бы сделать одолжение, им то все равно уже. Через год позвонили коллекторы, я сказал, что услугу не получил и кейс закрыли.
Отдельная история этоER(emergencyroom). Даже если просто приехать с болью и посидеть пару часов, счёт может прийти на $20005000+. И это без каких-то серьёзных процедур. Знаю многих, кто не предъявил документы, сказав, что скоро друг подвезет, и после оказания услуг просто сбежали.
Очень вирусная тема: Вызов скорой помощи это не бесплатно. Поездка наambulanceможет стоить $5002000+, и не всегда полностью покрывается страховкой. Те, кто в курсе, вызывают скорую от пожарных. Да, тут у каждой службы есть скорая. Полиция, пожарная и больничная. Так вот, в пожарке часто работают волонтеры. И скорая от них либо бесплатная либо дешевая. Правда, слышал от коллеги как он показывал водителю куда ехать, пока жена в этой скорой рожала. Просто водила волонтер не очень ориентировался по местности.
Во многих страховках нельзя просто записаться к узкому специалисту. Сначала нужно идти ктерапевту (primarycarephysician)и получать направление. Без этого страховая может отказать в оплате.
Есть разные типы страховок:
HMO дешевле, но жёсткие ограничения (всё через
одного врача и толькоin-network)
PPO дороже, но больше свободы
Отдельная тема лекарства. Даже со страховкой цена может сильно отличаться. Один и тот же препарат может стоить $10, а может $200 в зависимости от плана и аптеки. Если лекарство можно купить без рецепта, то многие так и делают. Берут либо дешевые дженерики либо аналоги. Такое ощущение, что скоро вообще по врачам без особой надобности ходить не будут.
Очень частая вещь этоошибки в счетах (billingerrors). Приходят неправильные суммы, дубли, лишние услуги. Если не проверять, можно переплатить. Но тут реально опыт нужен. Они часто в счетах коды вставляют. Там коды могут не совпадать или наоборот, описание разное, а код один. Когда таких наименований много, то легко пропустить.
В США вообще большая проблема medicaldebt. Медицинские долги одна из частых причин серьёзных финансовых проблем.
И последнее личное мнение.
Многие ищут работу ради страховки, и это логично, особенно если
есть семья. Но если страховки нет, и вы моложе 4550 лет, иногда
выгоднее платить из своего кармана.
Страховка дорогая, не покрывает всё, и почти всегда расходы без неё
могут быть ниже. Но это уже зависит от конкретной ситуации и уровня
риска.
При Байдене ввели правило, долги до 500 долларов можно не платить. Ну т.е. их не принимают кредитные бюро и коллекторы.
В целом, система сложная, местами нелогичная, и к ней невозможно привыкнуть
|
|
|
|
|
|
